近日，由融慧金科举办的第四届新金融风控之星闭门会在上海顺利召开，来自持牌消金、互金领域的近十位头部企业CRO，共同围绕后疫情时代的风险管理发展方向、客户精细化运营、合规数据选择和不良资产处置等话题进行了深入探讨与交流。
| 行业新形势下的客户运营思路
在当前行业形势下，不能再以旧时眼光去审视客户的运营；经济环境的变化导致客户风险也随之产生了多元变化。以行业数据产品“老兵”—多头类数据产品举例，其逐渐失去了“风险风向标”的作用；有些“X变量”的单调性被破坏了，导致“Y变量”的含义变得杂乱。有人“撸口子”，但也有人因为单一账户额度不够去“借新还旧”，从而使得多头趋势变得截然相反。对于以上情况，企业风险偏好的适时调整以及精细化客户分层管理显得尤为重要。
| 存量时代的破局之法
我国互联网金融基础较好，使得头部互金平台的流量同质化、产品同质化严重，竞争激烈。如今利率压降，行业整体面临利润空间收窄的情况，业务结构化调整与数据精细化使用是金融机构进入“下半场”需要思考的主要问题。
| “断直连”后的合规数据选择方向
有嘉宾指出，“‘断直连’前，机构的差异化主要来源于流量的差异与数据的差异，其中数据差异导致风险策略差异化，从而使得部分金融机构有底气去运营对手不愿接受的流量”。“断直连”后，征信公司整合了市面上的数据产品生态，既为金融机构提供了一站式服务，也抹平了数据差异化，余下金融机构间的竞争将更加注重风控与产品的深度融合和更多层次的专业化。
| 不良资产处置潜力方案
虽然近期政策对于不良资产处置方式给予了新的方向，但目前大部分金融机构还处于观望阶段。法诉和调解是目前极具潜力的处置思路，但在执行层面，其涉及因素较多，金融机构自建法诉体系的难度大、门槛高，强烈希望融慧金科深入拓展自身服务领域，为行业提供更合规、高效的不良信贷资产整体处置方案。
在与各位嘉宾的交流中，基于行业现状与过往应对此类形势的实践经验，融慧金科董事长王劲博士分享了三点心得体会：
第一，CRO历来是个需要“大心脏”的职位，风险没有暴露的时候看似轻松，但风险一旦暴露，就会承担全部的责任。做好一件事需要一百个正确的决策，而做坏一件事只需要一个错误的选择。虽然各企业的CRO各为其主，存在竞争关系，但也一定存在合作可能性。后疫情时代来临，从经济角度看，宏观层面下行的影响是全面的；从合规角度看，监管政策趋于严格，应对不当造成的影响传导性很强。如今行业面临着结构性转化，如何通力合作重新找到发展方向，帮助行业把“蛋糕”做大，是一条CRO们需要探索的“破局之路”。
其次，行业进入存量时代，精准获客或成为建立竞争优势的有效手段。从客户维度看，核心客户不一定是优质客户或风险最低的客户，而是与产品匹配度最高的客户。CRO的艺术不是判别所有的风险，并全盘否决（Straight No）；而是考虑到全盘的发展后，做有条件的肯定（Conditional Yes）。从风险维度看，存量时代对数据的稳定性、可持续性和性价比的要求更高。目前在征信新规的要求下，征信公司做足了功课，上架的数据产品琳琅满目；但行业环境不确定，客群渠道不稳定，快速迭代、低操作风险的且满足业务要求的才是优选。
最后，CRO应在日常繁杂的工作中放长击远、关注宏观层面的变化。美国08年次贷危机后开始关注不良与宏观变化二者的相关性，分析得出了三个重要影响因子：失业率、GDP、实际消费能力。但其在我国并不完全适用，例如过去两年民营企业失业率的提升并没有导致不良率的飙升，主要可能性在于长辈帮助还钱情况的存在；但若国营企业失业率提高，或是30至60岁人群失业率提高，行业可能会面临整体的不良率提高。后疫情时代的风险管理将是研究宏观变化造成影响的绝佳时期，分析、跟踪对宏观经济敏感度高的客群，将是差异化发展的“必经之路”。
王劲博士指出，后疫情时代已经来临，如何立足于自身存量客户做好结构化调整与精细化运营，通过金融科技为客户提供更优质的金融服务，既是行业寒冬后的首要目标，也是为下一阶段我国经济腾飞所打好的基础。
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